L’hypothèque est une des garanties les plus connues. Cependant, elle n’est pas la seule que vous pouvez utiliser dans le cadre d’un crédit immobilier. En tout, il existe 3 types de garanties de prêt : l’hypothèque, la caution bancaire et le privilège du prêteur de deniers (PPD). Toutes les 3 fonctionnent de manière bien distincte et ont des implications différentes. Alors, quelle garantie choisir pour un crédit immobilier ?

Hypothèque ou caution bancaire

Dans le principe, ces deux garanties sont foncièrement différentes, même si elles peuvent être valablement adossées à un prêt immobilier. Dans la pratique, le banquier sera plus apte à demander une caution bancaire plutôt qu’une hypothèque.

Fonctionnement

L’hypothèque est une opération qui permet de mettre un bien immobilier en garantie. La garantie est apportée par l’emprunteur qui, en l’espèce, doit être propriétaire d’au moins un bien immobilier.

Quant à la caution bancaire, elle consiste à mettre une certaine somme d’argent en garantie à un prêt immobilier. Elle est généralement demandée par un conseiller bancaire à un organisme de caution, à l’instar du Crédit Logement par exemple.

Mise en œuvre

L’hypothèque est complexe à mettre en place aussi bien pour la banque que pour la personne qui fait le prêt. Elle exige par exemple le recours aux services d’un notaire. En plus, elle engendre des frais bien plus importants au moment où elle est mise en place et quand il faut procéder à une mainlevée.

Comparée à l’hypothèque, la caution bancaire peut engendrer le versement d’une commission ainsi qu’une participation au Fonds Mutuel de Garantie. En fonction de l’organisme qui apporte la caution, l’emprunteur peut se voir restituer une partie de la participation au terme du crédit.

Coût

Mettre en place une hypothèque vous revient à 3 800€ en moyenne pour un crédit immobilier de 300 000€. Pour un prêt de la même valeur, la caution ne vous coûtera que 3 520€.

Pour la mainlevée de l’hypothèque, vous aurez encore à payer des frais qui s’élèvent à 1171€. La caution bancaire, elle, ne vous coûtera pas un euro.

Au terme du crédit, aucun remboursement n’est effectué dans le cas d’une hypothèque. Pour la caution bancaire, vous pourriez récupérer jusqu’à 2038€ pour un prêt de 300 000€.

En tout, une hypothèque vous coûte 4 971€ contre 1482€ pour la caution bancaire.

Hypothèque ou privilège du prêteur de deniers

Dans le principe, le privilège du prêteur de deniers fonctionne presque comme une hypothèque, à quelques différences près.

Les points communs

Tout comme l’hypothèque, le privilège du prêteur de deniers est considéré comme une sûreté réelle qui est prise sur la valeur d’un bien immobilier. Il n’est pas possible d’établir un PPD sans un acte notarié.

De même, il partage avec l’hypothèque son statut de garantie de second recours, c’est-à-dire celle pour laquelle on n’opte que lorsqu’il n’est pas possible de garantie le prêt avec une caution bancaire.

Les dissemblances

En dépit de toutes les ressemblances entre l’hypothèque et le privilège du prêteur de deniers, plusieurs dissemblances subsistent. D’abord, avec le privilège du prêteur de deniers, vous n’avez pas de taxe de publicité foncière à payer.

Ensuite, si les banques préfèrent le PPD à l’hypothèque, c’est parce qu’avec cette garantie, c’est la banque qui est prioritaire lorsqu’il est question de payer plusieurs créanciers.

En outre, le privilège du prêteur de deniers sert de garantie à un prêt immobilier qui doit servir à acquérir un bien déjà existant. Ainsi, vous ne pouvez pas demander un crédit pour financer l’achèvement d’un VEFA ou pour construire sur un terrain. Il ne peut financer que des biens anciens.

Pour finir, le PPD a ceci de particulier qu’il coûte moins cher qu’une hypothèque, autant pour les frais de dossier, les frais de mainlevée que pour le remboursement anticipé. Pour un prêt immobilier de 300 000€, la garantie vous coûtera 4 971€ si c’est une hypothèque et 2 826€ si c’est un PPD.